¿Cómo te estas preparando para tu retiro?, ¿Sabes cómo funciona el sistema pensional de los Estados Unidos?, ¿Cuánto haz perdido hasta el momento de tu plan pensional?, ¿Qué alternativas tienes para complementar tu plan de retiro?, ¿Cómo visualizas tu vejez?
Quizás te pueda parecer prematuro o sin importancia hablar de estos temas, porque tal vez creas que ya tienes todo solucionado para tu vejez, después de leer este articulo vuelve a analizar tus cartas para el retiro, si ves que las haz jugado bien, excelente continua así… aunque recuerda que siempre se puede mejorar, de otra manera necesitas poner manos a la obra.
Comercialmente nos han vendido la idea de que los planes de retiro en los Estados Unidos se fundamentan en dos áreas básicamente, el Seguro Social y los planes de retiro. En realidad el retiro en este país podemos verlo como una banca de tres patas, y cada pata de estas corresponde a la pensión estatal, la pensión corporativa y la pensión privada, y muy seguramente de esta última no habías escuchado.
La pensión estatal es la que provee el Seguro Social, a la que aportamos todas y cada una de las personas que vivimos en los Estados Unidos a través de los impuestos, y que se supone recibiremos parcialmente a los 62 años o en su totalidad a los 65 años, sin embargo, el Seguro Social está quebrado, y tiene fondos solo hasta el 2035, es decir que quienes nos vamos a pensionar después de esa fecha no recibiremos “el beneficio” del Seguro Social, sin embargo muy probablemente seguiremos pagando, pero bajo otra figura, a excepción que el gobierno haga algo para modificar ese déficit y asegurar ese ingreso. La Seguridad Social esta tan quebrada que hoy en día ya están negando peticiones a los solicitantes.
La pensión corporativa, refiere a los planes calificados de retiro como 401K, 403B, entre otros (algunas personas usan los 529 y los HSA como planeación para su retiro), y si bien es cierto que son muy buenas herramientas, sobre todo cuando el empleador aporta al plan, tampoco son la panacea, pues si lo revisas hoy vas a haber perdido entre un 12% a un 20% de lo que tenías acumulado. Y si es cierto que se recupera, pero históricamente para obtener la recuperación de lo que has perdido tomara entre 5 a 10 años, y si estas pronto a tu retiro, no vas a tener el tiempo suficiente para recuperar lo perdido.
¡Ojo! No estoy diciendo que sea malo tener un plan de estos, solo te estoy mostrando muy superficialmente como funciona, y a no tener nada, es mejor tener uno de estos planes, pues algo aseguraras para tu retiro, solo debes tener en cuenta que son planes que están expuestos al mercado, con sus ventajas y desventajas, son planes que no se pueden asegurar y que si deseas acceder al dinero acumulado tiene bastantes reglamentaciones que acarrearan una pérdida significativa de lo acumulado si lo haces de manera incorrecta.
La pensión privada es aquella de la cual no nos han hablado, y que puede funcionar como un seguro para tu plan de retiro, pues tienen particularidades como intereses fijos para lograr una acumulación de capital, dentro de estas herramientas tenemos el Indexed Universal Life Insurance (IUL) y Whole Life Insurance (WL), que si bien es cierto que son seguros de vida, te garantizan acumulación de capital, que está a tu disposición en el momento que lo necesites, sin cargos adicionales de ningún tipo, de hecho fueron los instrumentos que utilizaron empresas como Disney y JC Penny, para construir sus imperios después de las crisis.
Adicionalmente dentro de estas herramientas de intereses fijo como suplemento a tu retiro, tenemos las anualidades (herramienta espectacular en mi concepto), que se pueden abrir desde $10,000 y garantizan crecimiento a tu capital, y si es tu decisión un ingreso de por vida.
Dada esta breve explicación, verifica tu plan de retiro, si crees que necesitas profundizar respecto al tema, para entenderlo mejor y poder mejorar tu plan para garantizar tu ingreso en la vejez, solo debes contactarme para una asesoría personalizada, todas las necesidades son distintas para cada persona. Recuerda seguirme y escucharme en las plataformas de CreSer Evoluciona.
MIGUEL DÍAZ
Neurocoach / Especialista en Servicios Financieros
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